陆金所IPO前夕上线投资者适当性管理体系,可实现用户“精准画像”

time柒月 2016-11-07 13:42:54发布
陆金所IPO前夕上线投资者适当性管理体系,可实现用户“精准画像”
继去年上线KYC1.0系统,对平台用户和产品分别按照风险偏好进行分级,并将两者按照等阶原则进行“适当性匹配”之外,近日,陆金所平台全面上线投资者适当性管理体系(简称KYC2.0系统),率先在互联网金融行业投资者适当性管理方面做出实质举措。该系统通过产品评级以及借助大数据、机器学习、问卷等方式对投资者“精准画像”,最终实现投资者风险承受能力与产品风险的精准匹配,让投资者买到合适的产品。
 
陆金所副总经理兼首席风控官杨峻近日表示,投资者管理体系的建设是一个系统性的过程,既要吸收传统金融机构管理体系的优点,也要运用互联网的新技术,大数据的技术、人工智能的技术,在这个基础上做创新,这样才有可能实现金融的普惠。他认为互联网财富管理不要变成一个富人的游戏,我们的责任是让普通的老百姓也能够享受金融发展的成果。
 
杨峻认为,当前互联网财富管理业务的出现和快速发展,“是金融市场化步伐不断加快的必然结果,也是多层次市场形成的客观需要”。当前整个资产管理市场规模已经突破了100万亿。而通过运用移动互联、大数据、区块链、人工智能等技术手段,互联网金融,或者说金融科技在资产管理方面可以大大提升金融的效率,降低金融交易的成本,优化资源的配置。
 
陆金所平台全面上线的KYC2.0系统则通过产品评级以及借助大数据、机器学习、问卷等方式对投资者“精准画像”,最终实现投资者风险承受能力与产品风险的精准匹配,让投资者买到合适的产品。
 
对投资者“精准画像”
 
陆金所推出KYC2.0,率先在互联网金融行业投资者适当性管理上迈出领先一步,真正将投资者“精准画像”落实到实际运营当中。
 
互联网金融行业投资者适当性管理亟待破局。互联网金融平台因为具备起投门槛低、操作灵活、产品丰富等特点能迅速获得普通投资者的青睐,但在强调用户体验的大环境下,普遍缺乏对投资者的有效适当性管理;即使有少数平台采用传统调查问卷形式对投资者进行风险承受力评估,但仍无法对投资者进行“精准画像”,为投资者推荐适合其风险承受能力的产品也无从谈起,弊端非常明显。
 
陆金所KYC系统的推出是在互联网金融领域,乃至整个金融行业投资者适当性管理方面的重要创新。2015年12月,陆金所正式推出KYC1.0系统,初步建立包括风险政策、信用评级、信息披露、预警监控、风控系统、风险评价、资产与资金的精准匹配等覆盖投资全过程的、立体化的风险管理体系(也称“七步成诗“风控体系)。
 
近期,陆金所正式推出KYC 2.0系统,力求通过大数据技术,机器学习以及金融工程等方法,建立完整的互联网财富管理平台投资者适当性管理体系。
 
据陆金所风控团队介绍,陆金所KYC2.0系统在原有的保守、稳健、平衡、成长、进取五大类型基础上对投资者风险承受力评估结果进行量化,每位用户都会获得专属的风险承受能力分值,又称“坚果财智分”。该系统利用问卷和大数据技术从主观和客观两大维度对用户风险承受能力进行综合测评,对投资者风险承受能力的判断更精准。例如,一个非常富裕但保守的投资者,系统给予他的评级可能仅是平衡型;一个收入中等但风险偏好高、投资经验丰富的用户,则有可能被评为成长型投资者。
 
大数据及机器学习,系统测评更客观、更实时、更智能
 
相较KYC1.0,陆金所此次上线的KYC2.0最大特点是更多地利用了大数据技术、机器学习等在资金端对投资者进行“精准画像”,并提供智能推荐服务:
 
(1)利用大数据技术测评,评估结果更加客观。
 
传统单纯调查问卷评估结果容易受到投资者主观意愿影响,如果投资者没有如实填写问卷,评估结果将难以反映实际情况。在陆金所KYC2.0系统中,一方面使用优化后的问卷重点测评用户主观风险偏好,另一方面利用大数据技术评估用户真实客观实力。陆金所KYC2.0系统在综合用户主观风险偏好和客观实力后,给予用户“坚果财智分”,综合评价其风险承受能力。
 
(2)利用机器学习,对用户“坚果财智分”进行实时动态调整以反映用户风险承受能力的变化。
 
在用户后续使用过程中,陆金所KYC2.0系统将根据用户不断积累的投资行为等数据对指标及参数进行自动调整,从而更准确反映用户风险承受能力。而且,该系统能够根据客户投资经验的累积、投资知识的学习等动态更新测评结果。
 
特别值得注意的是,陆金所KYC2.0系统不仅有用户风险承受能力提升机制,还有相应的减分机制。例如,对于70岁以上高龄投资人,随着年龄增加,KYC2.0系统会对其主观偏好得分进行相应调减,从而更好地保护投资者。
 
(3)服务智能化。
 
KYC2.0系统不但会严格执行匹配规则,限制投资者购买不匹配的产品,还能为用户分析现有资产配置比例,根据用户风险测评结果为其提供投资组合建议,向用户推荐符合其风险承受能力的产品,供投资者参考。
 
互联网金融行业健康发展,投资者适当性管理必不可少
 
随着互联网财富管理的推广普及,互联网金融“投资者适当性管理”重要性越来越凸显。一方面,互联网金融服务综合化的趋势越来越明显,不同金融服务及产品对投资者要求不一;另一方面,纵观近几年互联网金融行业风险事件,有相当一部分原因是将高风险产品卖给了风险承受能力低的投资者,导致风险事件。
 
2015年7月,国家十部委联合发布《促进互金健康发展指导意见》要求从业机构提升投资者保护水平,建立互联网金融的合格投资者制度,审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力,不能将产品销售给予风险承受能力不相匹配的客户。2016年10月,央行等17部委联合下发的《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》中对"投资者适当性管理"提出了更为详细、具体的要求。由此可见,对投资者适当性进行管理是推动互联网金融行业长远发展的必要条件。
 
作为全球领先的线上财富管理平台,陆金所KYC2.0系统上线为互联网金融行业投资者适当性管理率先作出表率。杨峻还表示:“互联网金融本质仍然是金融,必须遵循金融的固有规律,互联网金融平台不能够为了客户体验,为了追求交易量或者短期利润而牺牲投资者适当性管理。对于财富管理业务,不论是线上还是线下,都必须做好投资者适当性管理,即将合适的产品卖给合适的投资者,做到买者自负、卖者有责,真正对投资者负责,推动行业健康发展。”(陆金所)
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